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想好命退休!单身族如何做退休资产管理?

国人的平均寿命超过80岁,退休后往往有长达20年∼30年的日子要过,单身族群生活起居得靠自己安排,对退休生活更感焦虑,所以临近退休的单身族,理财重点就从资产累积转为资产管理。因此,安睿保险经纪人公司总经理、认证理财规画顾问姜汉中建议,单身退休族的资产管理可分为以下3个阶段:
自主阶段》盘点生活费、订定目标投资报酬率
在退休初期,身心多半仍算健康,生活型态应与退休前相近,但因没有工作收入,就要靠理财收益来支应。而在这阶段,设定的报酬率与配置工具要有以下原则:
报酬率:要计算出年化报酬率,首先应算出退休后的年度支出缺口,即退休应备费用扣除已备收入。不过,在计算报酬率之前,姜汉中提醒要先做好资产盘点,有3个重点:
  1. 收入要计入劳保老年年金、劳工退休金,以及个人可领的商业保险金。
  2. 可投资资产要扣除相当于6个月∼12个月生活费的紧急预备金,以及3年内会用到的资金,例如购车、健康检查等。
  3. 因物价有上涨风险,估算支出时最好将通货膨胀列入考量,每年以2%计算。

资产配置: 一般而言,退休后的资产配置因首重收益稳定,所以工具要较保守、变现性要高,因此股票型基金和债券型基金是较适合的投资工具。股债比率以1:9为宜。档数则尽量控制在5档以内,以降低研究和管理的难度。
非自主阶段》用残扶险支应照护费用
姜汉中建议採取以下2步骤规画:
  1. 估算养护生活的费用:老年无法自理时,可选择聘请看护或是住进养护机构。以外籍看护为例,每月至少需2万2,000元以上;若要住养护机构,公立每月平均2万元起跳,私立每月平均在2万5,000元以上。
  2. 靠保险支应费用:姜汉中建议,可投保残扶险,理赔时会依照残废等级表,定期给予残废扶助金,在理赔条件的认定上相对没有争议。目前以50岁女性投保每月给付3万元的1年期定期残扶险附约为例,1年保费为2,000元∼3,000元,保费不高,是不错的运用工具。

临终阶段》预立遗嘱、做最合意的遗产分配
目前订立遗嘱有5种方式:自书、公证、代笔、密封与口授,前3种是较常见的方式。以单身族群来说,建议以公证的方式订立遗嘱,好处在确保遗嘱内容具有法律效力,但须支付公证费用,若未来有需要调整时,就是一笔不可避免的成本。
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